【據雅虎財經報導】（Anya Kamenetz）作為對我上一篇專欄文章的進一步闡釋，我決定接受最近畢業的大學生提問。在此對他們的寶貴意見表示摯誠的感謝！

從法律學院畢業的伊莉莎白問道：
我一直在思考先還哪筆債務——私人助學貸款、聯邦助學貸款還是信用卡，以及債務的哪一部分——利息還是本金。

我也希望您能提供有關不同種類還款的解釋。

最好的做法是，你應當削減其他開支，而優先考慮還債。但是，如果你真的必須定下還款優先權的話，必須考慮兩個因素：利率和罰金。

私人助學貸款的當前全國平均利率是8.36%，但是有許多是超過10%的。而且，它們的還款餘地很小，也沒有破產保護措施，因此你必須將私人助學貸款作為優先考慮的還款對象。

然而，暫時推遲聯邦助學貸款（例如Stafford、PLUS和Perkins）的還款是明智的，因為它擁有6.8%的固定利率。你可以先還高利率的信用卡債務，這是因為信用卡的平均利率超過11%。如果你未能按時償還的話，利率會飆升到20%，甚至30%以上。

聯邦助學貸款的還款可以採取幾種不同的方式。以下對它們作一些簡介：
標準還款：10年期。計算標準月度還款額的經驗法則是取還款餘額的頭兩位元數字並乘以11.5。對20000美元的貸款來說，你的月度還款額是230美元；如果是50000美元，那麼月度還款額是575美元。

延期還款或畢業後還款：你的還款期限可以延長到15、20甚至30年。這會降低你的月度還款額，但是會增加還款總利息；這會使你的還款本利和翻番。

畢業後還款與延期還款差不多，唯一的區別在於畢業後還款一開始的還款額較少，而隨著時間推移會慢慢增加。

基於收入的還款：這些特殊的計畫允許低收入畢業生根據他們的收入情況安排還款，而不是固定的還款額。自2009年起，基於收入的還款對所有低收入貸款學生適用。

合併還款：合併意味著將你每年的學校貸款合併成一筆單一利率的貸款。合併還款能夠簡化還款程式，也可能降低你的月度還款額，但是它可能無法節省你的總還款利息。由於市場信貸危機的影響，這類貸款的數量已經大為減少。如果你至少有一筆直接貸款，你就可以將之併入聯邦直接貸款專案，它有一些對借方較為優惠的政策。

推遲和展期還款：推遲和展期還款是在你生病、失業、讀研或其他經濟拮据的情況下延後還款的一種還款方式。你必須以書面方式向你的債權人證明你的收入狀況。每次展期一年，最多可以展期三年。

預還款：最後，你可以“預付”聯邦和私人助學貸款而不必繳納罰金。如果你的還款額超過了規定的數額，那麼它就會沖減本金。但是，你必須在還款時附一份說明，否則它會自動結轉入下一個月的還款帳單。預還款時應當先還高利率的貸款。

2006級畢業生本問道：
對大學畢業生來說，選擇哪些金融諮詢公司進行輔助投資比較好？假設年輕人並不急需花錢，他們在作投資決策時應當考慮哪些風險因素？

如果你需要既客觀又有針對性的優良投資建議，那麼我認為你應當找一位特許財務籌畫師。你應當找一位元收費合理或根據你的投資組合收取一定比例費用（通常是1%）而不是按照獲利回扣收費的分析師。

許多分析師非常熱心，他們在接受年輕投資者初次諮詢時甚至不收費，而你可以僅從一兩次諮詢中就從他們身上學到許多有用的東西。

你可以找你當地的社區中心、大學或職業機構的老師。你也可以上財務規劃協會的網站。

首先，我希望你能足額投資401（k）帳戶和個人退休帳戶（IRA）的資金，並選擇一種使成本儘量低的策略——這意味著減少投資交易數量，每隔一到兩年就全面檢查一次。如果你是20幾歲，那麼你就可以使投資組合100%為股票（當然是以資產淨值出售的指數基金）。如果你的風險承受能力較高的話，你也可以購買國際化和新興市場的股票。

最後，2008級的薩拉問道：
我想知道人們是採取何種方式還助學貸款、儲蓄和應付畢業時的種種開支的（例如跳槽和其他費用）。

我推薦你上一個約有20多人的網上社區，在這裡你可以與其他人分享你的成功經驗（如wesabe.com、iwillteachyoutoberich.com或Qvisory.org網站）。

你也可以上網還款，既輕鬆又方便。如果你每個月的經常帳戶自動扣除助學貸款、50美元的儲蓄額和50美元的Roth IRA帳戶金額（如果你有能力可以支付更多），那麼你就可以不必進行任何痛苦的預算編列就能把精力花在最重要的理財事務上。如果錢不在你的帳戶上，那麼你就能減少花錢的衝動。