【中國保險報】如果問誰是當今第一汽車大國的話，答案毫無疑問是美國。從上個世紀20年代前後風靡一時的福特T型轎車開始，到50年代汽車製造工業的迅速擴張，這一昔日的奢侈品早已成為美國普通家庭生活的必備品。而美國也由此成為了名副其實的“車輪上的國家”。

隨著汽車的普及，為了應對交通事故造成的人身及財產傷害，汽車保險在其出現後的百年時間裡，也隨著汽車逐步在家庭中的普及而得到了長足的發展。如此經年累月的資料和經驗的累積，保證了美國的汽車保險公司可以更加精細的擬定其所要提供給被保險人的保險政策。

近日，美國的Insure網站就對當前美國市場最熱賣的20款車型所對應的2008年不同保費價格做了排名。

Insure網站計算的保費金額是在假定駕駛員的個人資料和保單內容相同的基礎上，按地域選擇美國三個城市中的各四家保險公司提供的典型的車險保單所需保費，進行加總平均所得。

在平均年保費最貴的車型榜單中，排名前三位的分別是道奇的輕型皮卡——Ram（$1336）、雪佛蘭的全尺寸皮卡——Silverado-C/K（$1280）和豐田的混合動力車——普銳斯（Prius，$1210）；它們所對應的市場銷量排名則分別是第5、第2和第16位。而在平均保費最便宜的車型榜單上，排名靠前的則是克萊斯勒的豪華MPV——大捷龍（Townand City， $940）、福特的緊湊型SUV——翼虎（Escape，$1022）和GMC的四門皮卡——Sierra（$1026）；對應市場銷量排名分別為第19、第17和第12。

拋開一些具體的法案不談，一份典型的基本汽車保險保單主要包含6個保障層面：人身傷害責任、財產損失責任、醫療與傷殘給付、碰撞以及未保險和賠償超限額的保障（即若肇事司機逃逸；汽車未上保險或所需賠付的額度超過其購買的車險賠付上限部分的補償等）。這其中的一些保障是為強制保險範圍所涉及的，而其它一些則為可選項。

制定車險保費費率是一個綜合而複雜的過程，需要考慮多方面的因素。這一過程包括：對駕駛員的年齡、受教育背景、家庭狀況、之前的駕駛記錄、住所所在地、個人信用記錄和所購買車型的歷史賠付經驗等因素進行匯總以綜合考慮。而如果單純的去看上述這份榜單，並不能總結出是哪一種車型適用更高的費率標準。因為從排名來看，保費最貴的車型既有美國人熱衷的皮卡，也有輕型的混合動力小車。保費最便宜的車型則涵蓋了MPV、SUV和大型的皮卡等不同種類的車型。

其實，根據不同車型擬定不同費率政策的依據，主要是該車型損失的歷史資料統計。比如說，所投保的車輛從歷史經驗來看，屬於很受小偷青睞，經常被盜搶的車型，則投保人就需要支付更多的綜合險保費；而又如果投保車輛的修理費相對低廉，則會相應的降低碰撞險的費率。榜單中保費最貴的三種車型，道奇Ram在歷史資料上就在財產損失責任和人身傷害責任賠付方面較平均值為高；而雪佛蘭Silverado-C/K則在綜合險賠付的歷史資料上表現“突出”。用當地經銷商的話說就是：這些車會“習慣性的”撞上那些名貴的汽車（意指修理費更貴）。反之，克萊斯勒的大捷龍之所以會有如此低的保費金額在於，該車型在碰撞、個人傷殘保障和綜合險賠付上顯出優於平均值，而在財產損失、人身和醫療給付上較平均值為優。

公佈這份榜單的意義在於可以引起消費者在購車時，將保險費作為影響其購車計畫一個重要參考要素的足夠重視。據統計，美國僅有低於10％的消費者，在購車的時候會考慮到其所購車型對應車險保費的高低。而保險費作為車主每年必須支出的一筆開支，實際上與車輛維修保養費用和油耗有著同等重要的地位。選擇一輛保費較低的車型可以為車主每年省下幾百美元的開銷，單從金額上來看就足以左右消費者的決策。